Mucha gente no estaba muy seguro de cómo evaluar el valor de contribuir a un IRA tradicional hacer frente a una Roth. Eso no es sorprendente, dado el número de factores que pueden afectar a que es la mejor opción para una determinada persona en una determinada circunstancia.
En general, creo que tienen al menos un poco de dinero en una cuenta IRA Roth (o Roth 401 (k), si esa opción está disponible para usted) es buena idea por varios motivos. Pero antes de llegar a ellos, me gustaría dar un paso atrás y explicar cómo tanto tradicionales como Roth IRA de trabajo de una manera que, espero, dará a usted ya los demás una mejor comprensión de ellos y le ayudará a decidir qué tipo de fondo.
Empezaré por afirmar una premisa de que muchas personas pasar por alto o simplemente no entienden sobre las cuentas IRA tradicionales y Roth – a saber, que al menos en teoría, son iguales en términos de las ventajas fiscales que ofrecen. Esto no es inmediatamente evidente. Y he hablado con muchas personas, incluidos los asesores, que no parecen llegar a esto. Pero creo que un pequeño ejemplo le mostrará lo que quiero decir.
Digamos que usted tiene $ 4000 que usted puede poner ya sea en una cuenta IRA tradicional o Roth. (La contribución máxima del IRA para este año es de $ 4000, más $ 1,000 si usted es 50 años o más, el año próximo, el máximo es de $ 5000, más $ 1000). Y supongamos que usted ganará el 8 por ciento de un año de su contribución durante 20 años.
Si usted invierte sus cuatro nietos en el Roth, tendrá 18.644 dólares en su cuenta después de 20 años. Y, suponiendo que usted cumple con los criterios de retirada, cada centavo de ese dinero será libre de impuestos. Si coloca los $ 4000 en una cuenta IRA tradicional, usted tendrá también 18.644 dólares después de 20 años. Pero usted debe impuestos sobre las retiradas. Así que si usted está en el soporte de 25 por ciento de impuestos, el saldo se vale sólo 13.983 dólares después de impuestos, mucho menos que la Roth.
Pero espera. También puede hacer una deducción de impuestos con el IRA tradicional. Así que para hacer la comparación, incluso, que tenga al factor en el valor de la deducción. Si está en el soporte de 25 por ciento de impuestos, una deducción de $ 4000 le permite ahorrar $ 1000. Si usted invierte $ 1000 y que ganar el 8 por ciento durante 20 años, que terminan con $ 4661. Que añadir a la cuenta IRA tradicional del equilibrio después de impuestos de $ 13,983, y usted termina con $ 18.644 – exactamente lo que tienes en el Roth.