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Lo que me lleva de vuelta a mi posición de que creo que es una buena idea para la mayoría de las personas que tienen al menos un poco de dinero en un Roth. La mayoría de las personas puedan tener la mayor parte de sus ahorros para la jubilación en un 401 (k), lo que significa la retirada será imponible (excepto, por supuesto, cualquier nondeductible contribuciones, si los hizo). Por lo tanto, un Roth ofrece una forma de diversificar la exposición de sus impuestos y le da más flexibilidad para la gestión de las retiradas (y de su factura de impuestos) en la jubilación.

Si parece que está a punto de pasar a un mayor soporte en un año dado en la jubilación, por ejemplo, se puede tirar el dinero libre de impuestos de su Roth. Pero también hay otras razones para hacer una Roth. Si desea o no, tienes que empezar a hacer mínimo requerido se basa en las cuentas IRA tradicionales después de haber alcanzado la edad de 70 años 1 / 2.

Con un Roth, sin embargo, puede dejar su dinero ahí compuestos libres de impuestos para el tiempo que quieras – y aún el don de dar libre de impuestos vuelve a sus herederos. Y, a diferencia de los retiros de cuentas IRA y 401 (k) s, el dinero que tirar de un Roth no se cuenta para determinar si alguno de sus pagos de Seguro Social se gravan. Por lo tanto, tener acceso a un Roth podría ayudar a mantener el IRS guantes fuera de sus beneficios de Seguro Social. (Para ver si sus beneficios de Seguro Social pueden ser gravados, haga clic aquí.)

En resumen, es difícil decir si una cuenta IRA tradicional o Roth es siempre un trato mejor para una persona determinada. Pero por las razones que he expuesto en esta columna, creo que es una buena idea para que cada uno considere el establecimiento de al menos un poco de dinero en un Roth, si usted lo hace a través de las contribuciones anuales, convirtiendo a una IRA Roth o, si están fuera de esas rutas, haciendo un nondeductible IRA que más tarde convertir.

Incluso si resulta que, en retrospectiva la Roth no era el mejor trato, que tienen acceso a una olla de efectivo libre de impuestos todavía puede darle la paz de la mente y un poco de margen de maniobra de jubilación.

Esto significa que el tiempo que ganó aproximadamente 5.3 por ciento o más al año después de impuestos de $ 1000 en su deducción de impuestos de ahorro – o, en otras palabras, siempre y cuando renunció a menos de un tercio de su rendimiento anual a los impuestos, que creo que es factible si usted invierte en algo razonablemente eficiente de impuestos, como un índice de impuestos o de fondos gestionados de fondos mutuos – entonces usted salir adelante en la cuenta IRA tradicional en lugar de la Roth.

En resumen, los tipos impositivos que se enfrenta antes y en el momento de retirar su dinero también puede determinar si una cuenta IRA tradicional o Roth es un mejor trato.

Generalmente, si usted espera estar en un menor impuesto sobre el soporte a la jubilación, que estaba usted cuando lo hizo la contribución, el IRA tradicional es el mejor trato, ya que está de manera efectiva para evitar el impuesto sobre su contribución y los ingresos cuando el tipo impositivo es más alto y pagar más adelante cuando la tasa es menor.

Si usted espera estar en un mayor soporte al retirar el dinero, entonces Roth es la mejor opción porque usted es el pago de los impuestos a un ritmo menor, y evitando que la tasa de impuestos sería mayor.

Y si usted espera a que permanezca en el mismo soporte, la Roth es la mejor opción debido a su inherente ventaja de refugio efectivamente más dinero. En la práctica, sin embargo, no siempre podemos saber si vamos a estar en mayor, menor o el mismo soporte en el futuro.

La mayoría de la gente probablemente espera que su base imponible se reducirá en la jubilación, pasando a un tipo impositivo más bajo. Sin embargo, si guarda como un demonio y tiene toneladas de dinero en cuentas de impuestos diferidos como un plan 401 (k), la retirada podría impulsar que en un tramo superior, al menos en algunos años. Y, por supuesto, siempre hay la posibilidad de que el Congreso podría aumentar las tasas en los próximos años.

Recuerde, sin embargo, me dijo que el IRA tradicional y Roth IRA son teóricamente iguales. En el mundo real, incluso si usted fue disciplinado lo suficiente como para invertir sus ahorros de $ 1000 a partir de la IRA tradicional de la deducción de impuestos, usted tendría que invertir ese dinero en una cuenta gravable, ya que ya había alcanzado el límite de contribución anual de IRA.

Por lo tanto, usted no obtendrá una rentabilidad del 8 por ciento un año después de impuestos. Obtendrá algo menos que eso. Lo que significa que 1.000 dólares se convierta en algo menos de $ 4661. Lo que significa que incluso después de tener en cuenta el valor de su cuenta IRA tradicional de la deducción, el Roth IRA todavía sale adelante.

Por lo tanto, todas las cosas en igualdad de condiciones, el Roth tiene una ventaja. Efectivamente permite a la vivienda más dinero de impuestos. Congreso podría haber ajustado por este mediante el establecimiento de un límite máximo de la contribución más baja Roths, fundamentalmente la reducción del límite de Roth como usted se mueve en un aumento de impuestos entre corchetes. Pero no fue así.

Ah, pero no se apresure a asumir que el hecho de que el Roth tiene esta ventaja que se convierte automáticamente en el mejor trato. De hecho, la realidad puede invadir de nuevo de forma que puedan reduce o incluso eliminar la ventaja Roth. ¿Cómo? Bueno, lo que se refiere a los tipos impositivos.

Cuando uno compara a un Roth IRA tradicional en el ejemplo anterior, supone que usted estaba en el mismo soporte, el 25 por ciento, cuando se retiró su dinero a medida que se fueron cuando contribuido a ello. Pero lo que si todo en los escenarios que he descrito más arriba sigue siendo la misma, excepto que se redujo a, digamos, el 15 por ciento en el soporte de la jubilación cuando estaban dispuestos a sumergirse en sus cuentas IRA?

Bueno, en ese caso, usted tendría $ 15,847 ($ 18,644 menos del 15 por ciento, o $ 2797 por concepto de impuestos) después de impuestos en su cuenta IRA tradicional, que es más de los $ 13,983 que tuvo con un tipo impositivo del 25 por ciento. Que deje que acaba de $ 2797 por debajo de la Roth.

Mucha gente no estaba muy seguro de cómo evaluar el valor de contribuir a un IRA tradicional hacer frente a una Roth. Eso no es sorprendente, dado el número de factores que pueden afectar a que es la mejor opción para una determinada persona en una determinada circunstancia.

En general, creo que tienen al menos un poco de dinero en una cuenta IRA Roth (o Roth 401 (k), si esa opción está disponible para usted) es buena idea por varios motivos. Pero antes de llegar a ellos, me gustaría dar un paso atrás y explicar cómo tanto tradicionales como Roth IRA de trabajo de una manera que, espero, dará a usted ya los demás una mejor comprensión de ellos y le ayudará a decidir qué tipo de fondo.

Empezaré por afirmar una premisa de que muchas personas pasar por alto o simplemente no entienden sobre las cuentas IRA tradicionales y Roth – a saber, que al menos en teoría, son iguales en términos de las ventajas fiscales que ofrecen. Esto no es inmediatamente evidente. Y he hablado con muchas personas, incluidos los asesores, que no parecen llegar a esto. Pero creo que un pequeño ejemplo le mostrará lo que quiero decir.

Digamos que usted tiene $ 4000 que usted puede poner ya sea en una cuenta IRA tradicional o Roth. (La contribución máxima del IRA para este año es de $ 4000, más $ 1,000 si usted es 50 años o más, el año próximo, el máximo es de $ 5000, más $ 1000). Y supongamos que usted ganará el 8 por ciento de un año de su contribución durante 20 años.

Si usted invierte sus cuatro nietos en el Roth, tendrá 18.644 dólares en su cuenta después de 20 años. Y, suponiendo que usted cumple con los criterios de retirada, cada centavo de ese dinero será libre de impuestos. Si coloca los $ 4000 en una cuenta IRA tradicional, usted tendrá también 18.644 dólares después de 20 años. Pero usted debe impuestos sobre las retiradas. Así que si usted está en el soporte de 25 por ciento de impuestos, el saldo se vale sólo 13.983 dólares después de impuestos, mucho menos que la Roth.

Pero espera. También puede hacer una deducción de impuestos con el IRA tradicional. Así que para hacer la comparación, incluso, que tenga al factor en el valor de la deducción. Si está en el soporte de 25 por ciento de impuestos, una deducción de $ 4000 le permite ahorrar $ 1000. Si usted invierte $ 1000 y que ganar el 8 por ciento durante 20 años, que terminan con $ 4661. Que añadir a la cuenta IRA tradicional del equilibrio después de impuestos de $ 13,983, y usted termina con $ 18.644 – exactamente lo que tienes en el Roth.